什么是触发利率以及它如何影响您的每月抵押贷款付款？
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最近的通货膨胀对加拿大成千上万的家庭预算产生了巨大影响。然而，对于一些购买新房或在疫情高峰期进行再融资的消费者来说，食品和天然气价格上涨是最不用担心的。
加拿大央行已采取迅速提高利率的方式来帮助抑制通胀压力。但是，如果您是一个拥有固定还款的浮动利率抵押贷款的借款人，您可能会接近触发利率，这可能会导致您的每月抵押贷款付款增加。
许多贷款专家担心，如果利率继续上升，近 750,000 名借款人也可能因支付更高的抵押贷款而陷入困境1。因此，这可能会迫使借款人进一步削减支出，从而给经济带来更大压力。
不过，如果您实际上是拥有浮动利率抵押贷款的借款人，请不要惊慌。您将有几种不同的选择来处理达到触发率的问题。让我们仔细看看触发率是如何工作的以及如何管理它们。
什么是触发利率？
很少有浮动利率抵押贷款的借款人可能知道触发利率意味着什么。触发利率是指贷方可以增加抵押贷款持有人每月还款金額的利率，即使之前的金額通常是固定的。
随着中央银行提高利率，贷方会根据市场基准的变化调整抵押贷款利率。浮动利率抵押贷款与这些基准挂钩，这意味着如果您有浮动利率抵押贷款，您的付款可能会发生变化。
但是，一些借款人选择固定还款的浮动利率抵押贷款。同样，这些贷款也会根据基准利率的波动进行调整。
但是，当利率上升时，贷方不会增加您的每月抵押贷款付款，而是重新分配您的付款中有多少用于利息而不是贷款的本金余额。
通常小幅度的利率调整不是主要问题，但基准利率的急剧上升使一些借款人处于重新分配他们的付款将导致无法偿还本金的情况。事实上，新利率甚至不足以支付利息。
由于加拿大的贷款规则通常不允许负摊還，达到触发利率的借款人一旦达到这个门槛就需要从少数选项中进行选择。
加拿大央行最近的数据表明，到 2021 年底，大约三分之一的抵押贷款房主拥有浮动利率。在这些借款人中，80% 有固定还款额2。
如果您达到触发利率，您有什么选择？
如果您是具有固定每月付款金額的浮动利率抵押贷款的借款人，并且预计您会达到触发利率，请不要惊慌。
您的贷方应该与您联系，讨论一些不同的选择来处理您的利率调整。 几个不同的选项包括 3：
1. 更改您的付款
处理触发利率的第一个选择是简单地更改您的每月抵押贷款付款，以便至少有一部分用于减少您的本金余额。 如果您有空间，这可能意味着延长您的贷款期限。 如果您不能延长贷款期限，增加固定还款金额也可以。
2. 预付款
由于您的触发利率部分取决于您欠抵押贷款的金额，因此一次性付款可能是帮助提高触发利率的可行选择。
请记住，一些贷方可能对您可以支付多少额外付款以及如何将它们应用于您的贷款有特殊规定。 请务必查看您的抵押贷款文件，看看这是否允许。
3. 切换到固定利率抵押贷款
如果您真的陷入困境，您的抵押贷款机构可能会允许您将贷款转换为固定利率抵押贷款。 虽然这当然是一种选择，但缺点是您的每月抵押贷款付款可能仍会增加。 另外，请注意，您的费率将根据当前的市场利率锁定，随着时间的推移，这可能会花费您更多的钱。
4. 清償抵押贷款
最后，您始终可以选择全额偿还抵押贷款以避免触发利率。 但是，根据您的贷款余额，这可能不是大多数借款人的选择。 即使您有能力，也要考虑动用您的现金储备可能对您当前的预算和未来的财务目标产生的影响。
关键要点
随着加拿大继续努力控制通货膨胀对经济的影响，成千上万的房主可能很快就会看到他们的每月抵押贷款付款飙升。
如果利率继续上涨，那些选择每月固定还款金額的浮动利率抵押贷款的借款人可能很快就会达到触发利率。
但是，虽然达到您的触发率并不理想，但请放心，仍有多种选择可以帮助您管理抵押贷款的变化。
调整您的每月付款、预付，甚至将您的贷款修改为固定利率抵押贷款，都可能是在不超出预算的情况下解决触发利率的方法。
资料来源
1 STOREYS. (2022, August 29). 750,000 Canadian Mortgages at Risk of Rising Trigger Rate Payments This Fall. Retrieved October 3, 2022, from https://storeys.com/750000-canadian-mortgages-at-risk-of-rising-trigger-rate-payments-this-fall/
2 Alini, E. (2022, July 27). What is your mortgage trigger rate? This calculator helps you estimate it. The Globe and Mail. Retrieved October 3, 2022, from https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-calculate-mortgage-trigger-rate/
3 Choi, B. (2022, September 7). What is your trigger rate, and how does it affect your variable-rate mortgage? MoneyWise Canada. Retrieved October 3, 2022, from https://moneywise.ca/investing/mortgage-trigger-rates#:%7E:text=Generally%20speaking%2C%20the%20trigger%20rate,mortgage%20in%20January%20for%201.5%25