22 十一月

銀行在審批您的購房貸款時會看什麼?

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無論您是購買新房,還是已經是有經驗的房主希望再融資,貸方在批准您的新抵押貸款時都會考慮多種因素。

 

最近的數據顯示,僅 2021 年第二季度就有 410,000 筆新抵押貸款,與去年同期相比增長了 60%1。 這並不奇怪,因為過去兩年房價大幅上漲。

 

加拿大認可抵押貸款專業人士協會 (CAAMP) 指出,平均購房者的貸款金額約為其購買價格的 67%2。 如果您想利用目前的低利率環境來購買新房或再融資,您的貸方一定會分析以下幾個因素。

 

信用評分

 

銀行在為您審核新抵押貸款資格時首先要看的東西之一就是您的信用評分。 信用數據來自加拿大的兩個信用存儲庫,即 Equifax Canada 和 TransUnion。

 

分數通常介於 300-900 之間,較低的分數代表信用較差,高分的代表信用良好的人3。 要求因貸方而異,但一般而言,大多數貸方要求信用評分等於或高於 6503

 

您可以每年免費索取一份信用報告。 信用類型、付款歷史、信用使用情況和新查詢都會影響您的整體信用評分。

 

未償債務和付款歷史

 

貸方將審查您目前的未償債務和付款歷史,以幫助確定您償還新貸款的可能性和能力。

 

雖然您的還款歷史已經在一定程度上被您的信用評分考慮在內,但貸方仍將審查您持有的任何未清餘額及其與您的收入的關係,以確保您可以支持承擔新的債務。

 

理想情況下,您希望沒有逾期或拖欠的交易紀錄,尤其是當前或以前的抵押貸款。 然而,這些因素的存在不一定完全取消您獲得新抵押貸款的資格,只要可以充分解釋和記錄瑕疵即可。 如果您能證明自己是一個負責任的借款人,可以管理信用,您仍然可以獲得新抵押貸款的批准。

 

合格收入

 

您賺取的金額是貸方在批准您的抵押貸款時分析的主要重點。 他們不僅需要驗證您的收入多少,還需要驗證您收入的穩定性及其持續存在的可能性。

 

例如,與自僱借款人或依賴可變收入來源獲得資格的借款人相比,全職受薪借款人可能需要克服的困難更少。

 

貸方通常希望看到您有兩年的相關收入記錄,並通過提供支持文件來證明(例如最近的工資單、T4 報表和/或個人的 T1 稅表4)。

 

流動和非流動資產

 

大多數貸方希望您提供資產清單作為您的抵押貸款申請的一部分進行審查4。 這包括流動資產,例如支票和儲蓄賬戶,但也可能包括非流動資產,例如註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 和車輛。

 

在貸方看來,擁有大量資產的借款人通常被認為是更負責任的借款人,因為如果發生意外事件而暫時影響您用於支付每月付款的收入,您可以使用這些額外的準備金支付。

 

首付

 

如果您要購買新房,貸方會想知道您為購買交易貢獻了多少自有資金。 放更多的錢比放更少的錢更有利,因為它降低了貸方的整體風險。

 

如果您的首付款來自典型的銀行賬戶,貸方通常希望查看顯示所用資金來源的 90 天歷史記錄。

 

其他首付款來源,例如出售另一處房產所得到的淨值,應與完全執行的買賣合同和由該房產擔保的任何現有抵押貸款的按揭結單一起提交。

 

贈與的資金也可能是符合條件的首付來源,前提是您有捐贈者簽名的贈與函,並證明資金已從捐贈者處存入您的銀行賬戶。

 

物業的狀況和價值

 

最後,貸方需要分析將作為抵押品的新抵押貸款標的物業的狀況和價值。

 

您的貸方可能會要求在批准您的貸款申請之前完成評估檢查報告,以確保該物業的價值支持您申請的貸款金額。 它還可以幫助貸方確定與房產狀況相關的任何問題。

 

在某些情況下,您可能會找到根據自動估值模型 (AVM) 來決定您房屋的價值而進行批准抵押貸款的貸方,但這絕不是保證。

 

资料来源

 

1 Evans, P. (2021, September 05). Canadians have record-high mortgage debt. What happens when rates rise? | CBC News. Retrieved November 15, 2021, from https://www.cbc.ca/news/business/debt-mortgage-feature-1.6162668

 

2 Dunning, W. (2015, June). A Profile of Home Buying in Canada (Rep.). Retrieved November 15, 2021, from Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals website: https://mortgageproscan.ca/docs/default-source/default-document-library/a-profile-of-home-buying-in-canada.pdf?sfvrsn=e54ef47e_0

 

3 Logan, H. (2021, August 18). Minimum Credit Score for a Mortgage in Canada. Retrieved November 15, 2021, from https://www.nerdwallet.com/ca/mortgages/minimum-credit-score-for-mortgage-canada

 

4 Cooper, S. (2021, October 21). Mortgages 101: Guide to Getting Your Mortgage. Retrieved November 15, 2021, from https://www.greedyrates.ca/blog/mortgages-101-a-guide-to-getting-your-mortgage/

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